央行界定強弱實名電子(zǐ)賬戶 提出支付結算限額要求

3月18日，21世紀經濟報道(dào)記者獨家獲悉，央行支付清算司召集12家銀行電子(zǐ)銀行部相關負責人赴京開會，研讨關于銀行業金融機構開設個人人民币電子(zǐ)賬戶的(de)規範。

上述知情人士稱，央行正在征求意見的(de)《關于規範銀行業金融機構開立個人人民币電子(zǐ)賬戶的(de)通知》(讨論稿)(下稱《通知》)已于3月14日下發到各銀行。此次赴京開會讨論12家銀行，包括五大國(guó)有行、招行、民生等全國(guó)性股份行和(hé)北京銀行在內(nèi)的(de)數家城商行。

近期，北京銀行、民生銀行相繼內(nèi)測、上線直銷銀行，不少其它商業銀行也正加緊研發，直銷銀行将成2014年(nián)國(guó)內(nèi)銀行業的(de)關鍵詞之一(yī)。央行的(de)前述《通知》，則成為(wèi)各大銀行翹首以盼的(de)政策“尚方寶劍”。

知情人士透露，央行态度傾向于鼓勵銀行業的(de)互聯網金融創新，認可(kě)民生等的(de)直銷銀行模式，但強調要加強銀行賬戶實名制的(de)管理(lǐ)。

開戶規則松嚴分歧

央行對電子(zǐ)賬戶的(de)定義為(wèi)，銀行通過官方網站、手機銀行、電話銀行等非櫃面渠道(dào)為(wèi)個人開立的(de)，經銀行實名身份認證之後，依托于網上銀行、手機銀行、電子(zǐ)銀行等電子(zǐ)渠道(dào)辦理(lǐ)業務的(de)人民币銀行賬戶。

央行對開立電子(zǐ)賬戶的(de)要求為(wèi)，隻能由個人攜其本人身份證親自(zì)辦理(lǐ)，不得代理(lǐ)。其次，銀行為(wèi)給個人開立電子(zǐ)賬戶必須綁定同名人民币銀行結算賬戶，該賬戶必須為(wèi)該人通過銀行櫃面開立的(de)銀行結算賬戶，不得為(wèi)第三方支付機構開立的(de)支付賬戶，也不得為(wèi)其它銀行開立的(de)電子(zǐ)賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的(de)姓名和(hé)綁定銀行賬戶的(de)姓名完全一(yī)緻。

3月18日下午的(de)讨論會現場，“争論很熱烈，大、小銀行分歧嚴重。”一(yī)位知情人士說。

他稱，由于大銀行擁有網點、客戶優勢，因此“大行巴不得央行的(de)規則越嚴格越好，比如(rú)開虛拟電子(zǐ)賬戶必須要親臨櫃台核實身份。但包括股份行、城商行在內(nèi)的(de)中小銀行則更希望規則松一(yī)些，客戶體驗越簡便越好。比如(rú)，在線可(kě)綁定其它銀行的(de)銀行卡，彙入資金就能購買理(lǐ)财産品等。”

為(wèi)嫁接互聯網基因，直銷銀行主打“簡單”，将虛拟賬戶開立、彙付的(de)便利性體驗作為(wèi)吸引客戶的(de)主要賣點。以民生銀行的(de)直銷銀行為(wèi)例，創新之一(yī)即為(wèi)非現場開戶，使民生及他行客戶能僅通過移動端實現直銷銀行開戶，并借助互聯網擴展至民生網點未覆蓋地(dì)區實現異地(dì)開戶。

開設在直銷銀行上的(de)虛拟賬戶，可(kě)存款、彙款、投資，功能相當于一(yī)個結算賬戶。但該虛拟賬戶均使用非現場開戶，即客戶通過直銷銀行網站遠程填寫材料注冊并激活。而之前央行對結算賬戶的(de)開立規定必須要現場開戶，這一(yī)度成為(wèi)民生銀行直銷銀行備受争議的(de)焦點之一(yī)。

此番央行《通知》讨論稿，則給予了其合法性的(de)部分肯定，但并未完全放開相關規定。對于未在銀行櫃台與個人見面認證開立的(de)電子(zǐ)賬戶，央行界定為(wèi)弱實名電子(zǐ)賬戶，隻能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的(de)理(lǐ)财産品，不能轉賬結算、交易支付和(hé)現金收付。

弱實名賬戶隻可(kě)買理(lǐ)财

央行要求，開立電子(zǐ)賬戶時，銀行需要核實的(de)首先是通過聯網核查身份信息系統，核對個人提供的(de)居民身份證信息的(de)真僞。同時，認證其綁定銀行賬戶，比如(rú)從綁定賬戶劃入電子(zǐ)賬戶一(yī)定金額，确認個人對綁定賬戶具有控制權且開戶人為(wèi)同一(yī)人，留存手機号碼也與綁定賬戶留存的(de)一(yī)緻。如(rú)有需要，銀行還可(kě)以對其駕駛證、社保卡、居住證等其它輔助身份證件進行核實，或者上門認證、櫃台認證、視(shì)頻認證等。

此次政策的(de)靈活性體現在，央行将個人電子(zǐ)賬戶根據核實程度的(de)不同，分為(wèi)弱實名電子(zǐ)賬戶和(hé)強實名電子(zǐ)賬戶。

如(rú)上所述，對于未在銀行櫃台與個人見面認證開立的(de)電子(zǐ)賬戶，央行界定為(wèi)弱實名電子(zǐ)賬戶，功能僅購買本行理(lǐ)财産品。賬戶中的(de)留存資金，按活期存款計息。資金進出都隻能通過綁定的(de)銀行結算賬戶。

而對于銀行與其它銀行合作進行了身份認證，或通過櫃台認證，以及電子(zǐ)賬戶和(hé)綁定銀行結算賬戶的(de)開戶行為(wèi)同一(yī)銀行的(de)，為(wèi)強實名電子(zǐ)賬戶。

強實名電子(zǐ)賬戶可(kě)為(wèi)銀行的(de)結算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要為(wèi)該類賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理(lǐ)要求。

對于中小型銀行而言，囿于網點的(de)限制，“我們更希望央行能夠放松對弱實名電子(zǐ)賬戶的(de)管制，增多一(yī)些弱實名電子(zǐ)賬戶的(de)功能。”一(yī)位銀行的(de)電子(zǐ)銀行部負責人表示。

央行規定，銀行為(wèi)個人開立的(de)電子(zǐ)賬戶不得發放任何實體支付介質，包括銀行卡、存折(單)等。同時，銀行還需要為(wèi)其明确具體的(de)開戶銀行網點，該網點承擔電子(zǐ)賬戶實名制審核及相關管理(lǐ)的(de)法律責任。并且，銀行在為(wèi)個人開立電子(zǐ)賬戶後必須向央行當地(dì)分支機構進行備案。

“用戶認可(kě)是不可(kě)逆轉的(de)趨勢，當然是在安全性有保障的(de)前提下。”前述電子(zǐ)銀行部負責人稱。

為(wèi)保證安全，在個人使用其電子(zǐ)賬戶進行交易時，銀行至少要同時通過登錄密碼、賬戶交易密碼和(hé)手機驗證碼三種及以上的(de)安全認證手段。

如(rú)果銀行開立的(de)電子(zǐ)賬戶被不法分子(zǐ)用于違法犯罪活動，而且被公安機關确認的(de)，銀行要立即暫停新開立電子(zǐ)賬戶業務，經整改并經人民銀行分支機構驗收後，才可(kě)恢複辦理(lǐ)。同時，央行可(kě)對涉及開匿名或者假名賬戶的(de)相關銀行進行行政處罰。