評論:第三方支付的(de)未來

　　現在讨論第三方支付的(de)未來或許正當其時，因為(wèi)央行上周五向首批27家第三方支付企業頒發了“非金融機構支付業務許可(kě)”牌照。雖然從市場角度說，這個牌照來得晚了些，也未惠及那些已較成熟的(de)第三方支付企業。

　　比如(rú)在上海，已發行3800萬張、日均交易額達3000萬的(de)交通卡就是典型的(de)第三方支付，早在1999年(nián)就組建了專門經營的(de)上海公共交通卡股份有限公司，但這次并未獲得牌照。不過，這對第三方支付的(de)未來來說，也許并不是太重要。盡管上海的(de)交通卡作為(wèi)公交系統的(de)支付服務，在相當長(cháng)時間裏是全國(guó)領先的(de)（上海推出交通卡在中國(guó)第一(yī)），而且交通卡如(rú)今支付的(de)範圍已不局限于公共交通，還可(kě)付水電費、加油，到超市購物。

　　不過，就更大範圍和(hé)更為(wèi)前瞻的(de)觀點看，交通卡這樣的(de)線下物理(lǐ)方式的(de)第三方支付，雖然還有相當的(de)生命力，卻已不能代表市場未來趨勢。按央行去(qù)年(nián)6月頒布的(de)《非金融機構支付服務管理(lǐ)辦法》的(de)定義，非金融機構的(de)第三方支付有四種支付功能：網絡支付、預付卡的(de)發行和(hé)受理(lǐ)、銀行卡收單和(hé)人民銀行确定的(de)其他支付服務。這幾種第三方支付方式，網絡支付被放在了第一(yī)位。

　　網上支付自(zì)1999年(nián)興起以來（幾乎與預付費卡同步），在短(duǎn)短(duǎn) 12年(nián)裏，就發展成了網上購物的(de)消費者和(hé)商家須臾離(lí)不開的(de)、交易量巨大的(de)工具。艾瑞數據顯示，2010年(nián)中國(guó)第三方網上支付行業整體交易規模已達10105億元。同比2009年(nián)激增100.1%。在2008至2010年(nián)的(de)三年(nián)間，第三方網上支付交易規模翻了近4番。艾瑞預計，今年(nián)中國(guó)第三方網上支付交易規模将達到1.72萬億元，至2014年(nián)，整體市場将有望突破4萬億大關。

　　而這還隻是交易規模的(de)預測。對第三方網絡支付而言，要改變的(de)，不僅是支付交易市場數額的(de)占比，還要完成支付交易功能從線下到網上的(de)改變，使金融服務最基本的(de)支付功能從原有的(de)由銀行為(wèi)主導的(de)，由線下物理(lǐ)網點交易為(wèi)主體的(de)交易模式，變成一(yī)切在網上的(de)虛拟空間進行。這樣的(de)未來，當然将屬于那些勇于創新，互聯網基因性質突出的(de)企業。

　　這次登入首批獲得牌照名單第三方網絡支付企業，市場份額排名前三的(de)分别是支付寶、财付通和(hé)彙付天下。這三家企業雖各有各的(de)特點，但從搭建的(de)交易平台來看區别不大，都是網絡支付，都是提供“全銀行服務”的(de)網絡支付企業。

　　所謂“全銀行服務”就是客戶使用這些網絡企業的(de)支付系統，可(kě)以選擇在中國(guó)境內(nèi)經營的(de)所有銀行支付。而傳統的(de)支付，是單一(yī)銀行對單一(yī)客戶的(de)。你從工行轉錢，就去(qù)工行。使用工行的(de)信用卡就是工行POS機。而“全銀行服務”，在一(yī)個平台上提供全部的(de)銀行終端。這樣的(de)平台是任何銀行都做(zuò)不到的(de)，即使在網上銀行提供跨行服務，那也是客戶通過其終端和(hé)另外的(de)銀行交易。從本質說，傳統銀行不可(kě)能也無法把本行客戶拱手讓給其他銀行。而第三方網絡支付企業則不然，它就是以此細分服務為(wèi)主營的(de)。

　　看目前網絡支付的(de)情形，傳統銀行雖在資金最終清算上看尚有網絡支付企業無法匹敵的(de)優勢，但就市場趨勢和(hé)未來的(de)格局而言，傳統銀行想在網絡支付上與已興起的(de)有互聯網基因、創新能力更強的(de)網絡支付企業競争，将是相當困難的(de)。

　　不說别的(de)，網絡支付前兩名阿裏巴巴的(de)支付寶和(hé)騰訊的(de)财付通，已占據了70%的(de)份額市場。其次從商業模式的(de)角度，網絡支付企業從一(yī)開始就是為(wèi)網絡客戶量身定做(zuò)的(de)，網民的(de)支持度和(hé)和(hé)忠誠度，以及網絡平台對客戶的(de)黏合度，都不是傳統銀行原有模式所能創造的(de)商業氛圍。這與網絡新媒體也多和(hé)傳統媒體相去(qù)甚遠的(de)道(dào)理(lǐ)一(yī)樣。不僅中國(guó)如(rú)此，美國(guó)也如(rú)此，迄今還沒有一(yī)個先例證明傳統企業進入新經濟能獲取成功的(de)。

　　未來中國(guó)第三方支付到底會是誰家的(de)天下，目前尚不能下一(yī)個清晰的(de)定論，但網絡支付以及很快會到來的(de)移動網絡支付，必将是不久就能看到的(de)現實，這是毫無疑問的(de)。

　　（作者系獨立财經觀察人士，财經專欄作者）

　　(本文來源：上海證券報 作者：陳甯遠)